#19 ✨ Sortir enfin du riba en 2025
Je te donne les alternatives pour enfin complètement sortir du riba en 2025 et te parle des initiatives qui arrivent bientôt inchallah !
Qu’est-ce que Finance etik ? 🤔
Assalam o aleykoum,
Bienvenue sur la newsletter Finance etik® dédiée à la finance islamique et aux informations sur les produits ou services licites selon la religion musulmane.
Ici on parle éducation financière et éthique musulmane, donc si ces sujets t’intéressent, laisse-moi te partager de façon simplifiée et avec bienveillance ce que tout musulman doit savoir concernant l’argent et l’usage qu’il doit en faire !
Je suis Malika et je partage ici à la communauté ce que j’ai pu trouver à travers mes différentes formations ou recherches en finance islamique. En plus d’être consultante dans différents domaines, dont la blockchain, j’ai récemment validé mon Executive MBA en Finance Islamique 👩🏽🎓.
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Qu’est-ce que la finance islamique ? 🕌
Je t’en parle dans la première newsletter, je t’invite à la consulter :
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✨ Les étapes pour sortir du riba en 2025 ✨
🕓 4 min
L’année 2024 se finit mais je ne vais pas faire de bilan, même si elle a été riche en enseignements et apprentissages, el umdoulillah ! On va plutôt parler des actions pour 2025, surtout concernant le riba ! Mais c’est quoi le riba ?
Comme toi, il y a quelques années, le riba, je n’y comprenais pas grand-chose, je savais que c’était vaguement interdit, dans les grandes lignes, mais sans jamais vraiment essayer de comprendre pourquoi ?
Aujourd’hui, grâce à des formations, des recherches et beaucoup de lectures, je comprends cette interdiction et depuis, je sensibilise mon entourage et mes lecteurs à cette pratique et surtout comment en sortir et le detecter ?
Pour expliquer le riba, si comme moi tu préfères les vidéos, je te conseille celles-ci qui expliquent dans les grandes lignes le riba, son interdiction et où on peut le trouver dans notre quotidien:
Podcast Les raisons de l'interdiction en Islam de la Riba sur la chaîne YouTube Laymoon
Comment détecter le riba?
Il existe plusieurs formes de riba qu’on va retrouver dans notre quotidien. Le plus répandu est celui pratiqué par les banques dans le cadre des prêts bancaires, lorsqu’un montant supplémentaire est exigé en échange d’un report de paiement. Cela correspond à leur modèle économique : en tant qu’établissements de crédit, leur activité principale repose sur le prêt à intérêts, comme pour les prêts immobiliers ou à la consommation.
Nombreux sont les versets et les hadiths qui rappellent cette interdiction et les conséquences pour le musulman, notamment dans la sourate 2, Al Baqarah, La vache, aux versets 275, 276, 278 et 279. J’ai fait plusieurs posts sur le compte instagram de Finance etik sur ces versets, je t’invite à les consulter pour plus de détails.
Du coup, il faut chercher où se trouve les différentes formes de riba dans nos produits et services financiers pour enfin s’en débarrasser définitivement en 2025 ! Certaines formes sont simples (comme les crédits avec intérêts), tandis que d'autres sont plus subtiles (comme l'achat d'or, les pénalités de retard, etc.).
Le riba dans la banque
Le compte courant
Un des premiers réflexes à avoir, c’est de se demander ce que devient ton argent lorsqu’il est détenu par une banque traditionnelle en France sur un compte courant ? Tu ne t’en doutes peut-être pas mais il sert pour des prêts avec intérêts à d’autres clients de la banque. Je t’invite à consulter l’article où je te détaille ce qui pose souci du point de vue de notre religion.
💡 Il existe désormais des alternatives comme des “comptes de paiement sans riba” et même un compte courant proposé par une banque avec une expertise dans la finance islamique et immatriculée en France depuis 2011 !
Le financement immobilier
Un prêt bancaire immobilier est la principale source de riba auprès des banques conventionnelles, notamment avec les intérêts associés au contrat de prêt. En France, il est possible de recourir à un financement immobilier sans crédit bancaire en passant par la mourabaha, je t’invite à consulter l’article où je détaille les différences entre les deux.
💡 Devenir propriétaire en accord avec notre éthique musulmane n’est certes pas fait pour tout le monde, mais il y a des alternatives pour économiser, épargner, emprunter pour arriver un jour à accéder à la propriété inchallah.
Les comptes épargne
Livret A, LDD, tous ces comptes épargne proposés par ta banque qui te promettent une rémunération fixe de 2%, 3% ou plus, tu t’en doutes, on est clairement dans du riba. Tu prêtes cet argent à ta banque en échange d’une rémunération, d’un surplus.
💡Autant, il y a quelques années, il n’y avait quasiment aucune alternative pour épargner et surtout espérer des rendements intéressants (qui ne sont jamais garantis bien évidemment), mais en 2024, il y a vraiment de quoi faire.
Le riba dans l’épargne ou l’investissement
En parlant de comptes épargne, tu as plusieurs alternatives disponibles, dont je t’ai parlé ces derniers mois, pour épargner ou investir en conformité avec ton éthique musulmane, et donc sans riba.
L’épargne dans l’or
Les métaux précieux comme l’or peuvent être une alternative pour épargner, à condition de respecter les règles d’achat, je t’invite à consulter l’article où je parle de l’investissement dans l’or.
💡 Il y a aussi des alternatives d’investissement dans l’or qui sont plus modernes, notamment en utilisant la technologie de la blockchain, comme toujours, il faut s’assurer de la présence d’une certification ou d’un comité de conformité charia.
L’épargne dans l’assurance-vie ou le Plan Épargne Retraite individuel (PERin)
Le produit d’assurance-vie est une autre alternative, à condition de passer par une assurance-vie conforme. Je t’en parle dans cet article où je reviens sur son fonctionnement, les produits qu’il contient, les performances etc.
Le PERin est aussi une alternative aux “plans épargne entreprise” ou autres que peuvent te proposer certaines entreprises ou conseillers financiers, je t’explique dans cet article le PERin et à qui s’adresse surtout cette solution.
💡 Pour ces produits financiers, tu dois te faire accompagner, je te recommande comme d’habitude Sabria qui nous a ouvert notre plan épargne-vie notamment.
L’épargne dans la SCPI
Les parts dans une SCPI est une autre façon d’épargner ou d’investir dans l’immobilier sans avoir recours au riba, toujours sous certaines conditions que je t’analyse dans l’article sur la SCPI.
Le riba dans le paiement en plusieurs fois sans frais
Thermomix, Ikea, Auchan, tu sais quel est leur point commun ? Ils proposent tous des facilités de paiement en “plusieurs fois sans frais” de tes achats. En réalité, il y a souvent des organismes de crédit derrière ces facilités de financement, les frais sont très souvent réglés par le vendeur et les contrats ont souvent des clauses “ribawi”, comme par exemple des clauses qui prévoient des pénalités en cas de retard de paiement.
Il existe des vendeurs qui proposent des paiements en plusieurs fois conformes à l’éthique musulmane, l’important est de bien étudier le contrat pour s’assurer qu’aucune clause ou éléments soient non conformes à notre éthique (pénalités en cas de retard, frais supplémentaires déguisés en « frais de dossier », « frais administratifs », etc.).
Ce qu’il faut retenir, c’est que pour veiller à ce que ton argent ne contribue pas au riba, il faut:
✅ vérifier que le produit financier détient un certificat de conformité charia ;
✅ s’assurer que le produit soit audité régulièrement afin de garantir sa licéité ;
✅ faire confiance aux savants musulmans reconnus dans leur domaine (blockchain, AI, etc.) qui délivrent ces certificats de conformité ou qui certifient ces produits.
Wa Allâhou A’lam ! (Et Dieu est Plus Savant)
Quoi de neuf pour 2025 ?
D’autres alternatives existent dont je te parlerai en 2025 inchallah, sukuk d’investissement, investissement dans les forêts, immobilier fractionné et bien d’autres qui alimenteront la liste des produits ou services financiers conformes à l’éthique musulmane.
Voilà, tu en sais déjà un peu plus sur le riba du point de vue de notre éthique musulmane et comment l’éviter à l’avenir !👌🏼
Ce sujet peut surement intéresser un de tes proches. Alors, n’hésite pas à le partager ! 📩
Et n’oublie pas la zakat !
L’argent détenu en banque, ton épargne et tes investissements peuvent être sujets à Zakat Al Maal, je te conseille cet article qui récapitule les points importants comme le nissab (montant limite), le hawl (l’écoulement de l’année lunaire), ce qu’il faut intégrer dans le calcul etc.
J’ai abordé d’autres sujets dans les précédentes newsletters, je t’invite à les consulter pour t’informer sur les produits et services financiers licites et sans riba.
Les news de la Finance Islamique 📰
Dubai Islamic Bank (DIB) et Crypto.com ont signé un accord pour introduire des produits conformes à la charia . En savoir plus.
Les Philippines se positionnent comme un marché prometteur pour la finance islamique . En savoir plus.
Comment les banques islamiques gagnent de l'argent sans percevoir d'intérêts selon un article de BBC News Afrique. En savoir plus.
Le Brunei a émis plus de 17 milliards de dollars de sukuk et développé un écosystème complet de la finance islamique depuis 2006. En savoir plus.
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🔎Disclaimer : Les informations partagées dans cette newsletter est le reflet de notre expérience et ne constitue en aucun cas un conseil en investissement, je te conseille toujours de faire tes propres recherches (DYOR : DO YOUR OWN RESEARCH). De plus, je ne suis pas savante et je te partage ce que j’ai appris à travers mes différentes formations et recherches, je te conseille aussi de vérifier de ton côté 😌.