Quâest-ce que Finance etik ? đ€
Assalam o aleykoum,
Si câest ta premiĂšre fois, bienvenue sur la newsletter Finance etikÂź dĂ©diĂ©e Ă la finance islamique et aux informations sur les produits ou services licites selon la religion musulmane.
Ici on parle Ă©ducation financiĂšre et Ă©thique musulmane, donc si ces sujets tâintĂ©ressent, laisse-moi te partager de façon simplifiĂ©e et avec bienveillance ce que tout musulman doit savoir concernant lâargent et lâusage quâil doit en faire !
Je suis Malika et je partage ici Ă la communautĂ© ce que jâai pu trouver Ă travers mes recherches et mes formations en finance islamique ⊠et mes trouvailles ont Ă©tĂ© nombreuses el hamdoullilah !
Quâest-ce que la finance islamique ? đ
Je tâen parle dans la newsletter prĂ©cĂ©dente, je tâinvite Ă la consulter :
đ A chaque newsletter je te partagerai :
les produits et services âlicitesâ que jâutilise
les initiatives de la communautĂ© musulmane pour contribuer Ă nous sortir du Riba (crĂ©dit avec intĂ©rĂȘt)
les news en bref du secteur de la finance Ă©thique
đ¶ Un compte courant halal, câest aujourdâhui possible ! đ¶
đ 3 min
On sâest toujours demandĂ© pourquoi il nâexistait pas de compte courant halal en France ? Alors oui, il nây a aucune banque islamique en France, ceci explique cela⊠mais pourquoi les banques conventionnelles françaises ne proposent-elles pas ce compte comme au Royaume-Uni par exemple ?
DĂ©jĂ , il faut dĂ©finir ce quâon entendrait par compte courant halal.
đą Un compte qui nâa pas recours Ă lâintĂ©rĂȘt bancaire (RIBA)
En France, les comptes courants (ou comptes de dĂ©pĂŽts) ne sont pas sujets Ă rĂ©munĂ©ration comme dans dâautres pays, dâailleurs câĂ©tait mĂȘme interdit jusquâen 2005. En revanche, lorsque le compte est Ă dĂ©couvert, la banque applique des agios (frais facturĂ©s en cas de solde nĂ©gatif). Ils correspondent au prix dâun service, ou plutĂŽt de deux services : un prĂȘt dâargent (un dĂ©couvert Ă©quivaut Ă un crĂ©dit) et des frais de gestion des incidents que le dĂ©couvert crĂ©e, il y a donc lĂ recours au RIBA. Et lĂ tu vas me dire, âmais je nâutilise pas le dĂ©couvert, donc lâusage de mon compte de dĂ©pĂŽt est licite ?â En finance islamique, on regarde ce que le contrat prĂ©voit pour statuer si le produit ou service est licite ou non, et la convention de compte dans ce cas prĂ©voit le recours Ă un crĂ©dit avec intĂ©rĂȘts en cas dâagios, donc recours au RIBA.đ€·đœ
đą Un compte oĂč les fonds ne sont pas utilisĂ©s pour des prĂȘts bancaires
Les dĂ©pĂŽts des comptes sont utilisĂ©s par les banques pour prĂȘter de lâargent Ă leurs clients avec intĂ©rĂȘts. Tes dĂ©pĂŽts contribuent donc de façon indirecte au RIBA. đđœ
đą Un compte oĂč les fonds ne sont pas investis dans des activitĂ©s illicites
Cela rejoint le point prĂ©cĂ©dent, tes fonds sont surement investis par la banque dans des entreprises dont lâactivitĂ© est illicite et sans que tu le saches (armement, jeux dâargent, alcool etc..). đ€Ż
đĄ Tu comprends pourquoi les banques conventionnelles en France nâont pas envie de nous proposer ce âcompte halalâ. Câest aussi malheureusement parce que nous utilisons dans notre quotidien tous leurs services sans poser de questions alors, pourquoi elles sâembĂȘteraient Ă nous proposer des services conformes Ă notre Ă©thique musulmane ?
En rĂ©alitĂ©, il y a bien Chaabi Bank (filiale française du groupe bancaire marocain Banque Populaire) qui propose un compte bancaire conforme aux prĂ©ceptes de la finance islamique depuis quelques annĂ©esâŠmais on nâen avait jamais entendu parler. đČ
En dĂ©but dâannĂ©e, jâentends parler du lancement du compte bancaire halal par Mizen. Mizen est une fintech qui propose un compte bancaire conforme Ă la Charia et sans RIBA (intĂ©rĂȘts). La mission de l'entreprise est de fournir des services financiers compatibles avec l'Ă©thique musulmane.
Câest un agent dâĂ©tablissement de paiement qui procure un compte de paiement halal avec sa carte de dĂ©bit associĂ© en France. Le compte permet lâencaissement des transferts bancaires, les Ă©missions des virements en zone SEPA et lâutilisation dâune carte bancaire Mastercard, entre autres. Le compte de paiement est âsharia-compliantâ, câest-Ă -dire quâil dispose dâun certificat de conformitĂ© Ă la finance islamique qui vient âcertifierâ ce compte.
âš Mais quâest-ce que le certificat de conformitĂ© (ou certificat de Charia) ? âš
Pour faire simple, câest un audit qui permet de vĂ©rifier si un service ou un produit est en conformitĂ© avec les principes de la finance islamique. Il est dĂ©livrĂ© par un comitĂ© Charia, indĂ©pendant de prĂ©fĂ©rence, aprĂšs lâĂ©tude du produit ou du service.
Jâen parle plus en dĂ©tails dans lâebook đ que je publierai bientĂŽt inchallah car ça nĂ©cessite un peu plus dâexplications !
Voici quelques passages des conclusions du comité de conformité indépendant qui a émis le certificat de conformité sur le compte de paiement Mizen :
â âLes comptes Mizen sont des comptes de paiement, dĂ©finis rĂ©glementairement comme Ă©tant des comptes ne pouvant ĂȘtre Ă dĂ©couvertâ ; pas de dĂ©couvert possible chez Mizen.
â âles actifs sont conservĂ©s dans des comptes sĂ©questres et nâentrent pas dans la propriĂ©tĂ© ni dans les bilansâ ; les fonds ne sont pas la propriĂ©tĂ© de Mizen et ne peuvent faire l'objet d'investissement, de spĂ©culation de la part de Mizen.
â âles comptes Mizen ne peuvent Ă aucun moment engendrer des intĂ©rĂȘts, ni en donnant, ni en recevantâ ; pas dâintĂ©rĂȘts (RIBA) chez Mizen.
â âLa structure contractuelle reflĂšte une relation de dĂ©pĂŽt licite en Islam. Ils sont dĂ©pourvus de lâintĂ©rĂȘt, du gharar (lâalĂ©a), du maysir (jeu de hasard), des clauses abusives et des clauses illicites (pĂ©nalitĂ©s de retard/clauses pĂ©nales, etc.)â Le contrat cadre de service de paiement avec Mizen est conforme Ă la finance islamique contrairement Ă une convention de compte.
Nous y avons ouvert un compte (formule Smart Ă 6,99⏠par mois en paiement annuel) sur lâapplication via le smartphone. Il existe aussi une formule Flex Ă 0 ⏠par mois oĂč certaines opĂ©rations sont payantes. Et lĂ tu te dis, âmais je ne paie rien sur mes opĂ©rations bancaires chez Boursorama ou BNP, pourquoi je dois payer pour avoir accĂšs Ă mon argent ?â. Câest un choix, pour notre part on accepte de payer cet abonnement pour avoir la certitude que notre argent ne contribue ni au RIBA, ni Ă des investissements illicites. Et surtout, on peut enfin utiliser un compte bancaire en accord avec nos principes đ.
Nous allons prochainement continuer Ă y transfĂ©rer au fur et Ă mesure lâensemble de nos fonds inchallah !
En prĂ©parant ce sujet, Mizen mâa proposĂ© dâoffrir aux lecteurs une rĂ©duction de 30% sur le premier abonnement mensuel ou sur le premier abonnement annuel (il nây avait pas dâoffre Ă notre souscription đ„Č et pour info ce nâest pas un partenariat rĂ©munĂ©rĂ© đ), lâoffre est valable pour toute ouverture de compte avant le 15 mai 2023. (Pense Ă demander la rĂ©duction au service client Ă lâouverture : support@mizen.eu). Ci-dessous le lien si tu souhaites en bĂ©nĂ©ficier :
đ Dâautres initiatives de solutions de paiement bancaires halal chez sont en cours de dĂ©veloppement en France pour information (Laymoon et Lina), on espĂšre voir fleurir beaucoup dâinitiatives de ce genre Ă lâavenir inchallah !
VoilĂ , tu sais tout sur le compte de dĂ©pĂŽt dâun point de vue de notre Ă©thique musulmane.đđŒ
â Mizen dont je tâai longuement parlĂ© est donc une alternative pour sortir du RIBA pour toutes les raisons que je tâai citĂ©es plus haut ! (Pas de dĂ©couvert, pas dâintĂ©rĂȘts, un contrat licite, des fonds dans des comptes de sĂ©questres, une certification de conformitĂ©.)
Les news de la Finance Islamique đ°
Islamic coin, la premiÚre cryptomonnaie qui se définit comme conforme à la Charia sera lancée en mai selon un de ces cofondateurs. En savoir plus.
Wahed sâinstalle Ă Londres, originaire des USA, Wahed propose aux musulmans des produits dâinvestissement conformes Ă lâĂ©thique musulmane et compte sâĂ©tendre Ă plusieurs autres pays dâici quelques mois. En savoir plus .
Mizen poursuit sa croissance et organise une levée de fonds communautaire, Mizen est la premiÚre structure à proposer un compte de paiement halal avec sa carte de débit associé en France. En savoir plus.
LâĂgypte a Ă©mis le premier sukuk* souverain en fĂ©vrier 2023, la souscription a rapportĂ© 6,1 milliards de dollars, soit 4 fois la somme requise par le gouvernement. En savoir plus.
Le directeur de la finance islamique Ă la Banque extĂ©rieure dâAlgĂ©rie (BEA) a annoncĂ© le dĂ©pĂŽt par ces clients dâun montant de 21 milliards de dinars, soit environ de 155 millions de dollars, plus dâun an aprĂšs son lancement en dĂ©cembre 2021. En savoir plus.
Le promoteur immobilier DAMAC, basé à Dubaï, a vendu 400 millions de dollars sur trois ans sous forme de sukuk* le 18 avril dernier, dans un contexte de forte reprise du secteur immobilier de l'émirat. En savoir plus.
*Les sukuks sont des certificats financiers, également communément appelés obligations "conformes à la Charia".
Tu nâes pas encore inscrit ? Je tâinvite Ă tâinscrire gratuitement pour ne pas louper les prochaines publications !
Contribue toi aussi Ă lutter contre le Riba et partage ces infos avec tes proches et amis, plus on sera nombreux, plus le message passera (et pas le Riba đ ) !
đDisclaimer : Les informations partagĂ©es dans cette newsletter est le reflet de notre expĂ©rience et ne constitue en aucun cas un conseil en investissement, je te conseille toujours de faire tes propres recherches (DYOR : DO YOUR OWN RESEARCH). De plus, je ne suis pas savante et je te partage ce que jâai appris Ă travers mes diffĂ©rentes formations et recherches, je te conseille aussi de vĂ©rifier de ton cĂŽtĂ© đ.