#1 💶 Un compte courant halal ça existe?
Oui, ça existe et juste ici en France ! 😉
Qu’est-ce que Finance etik ? 🤔
Assalam o aleykoum,
Si c’est ta première fois, bienvenue sur la newsletter Finance etik® dédiée à la finance islamique et aux informations sur les produits ou services licites selon la religion musulmane.
Ici on parle éducation financière et éthique musulmane, donc si ces sujets t’intéressent, laisse-moi te partager de façon simplifiée et avec bienveillance ce que tout musulman doit savoir concernant l’argent et l’usage qu’il doit en faire !
Je suis Malika et je partage ici à la communauté ce que j’ai pu trouver à travers mes recherches et mes formations en finance islamique … et mes trouvailles ont été nombreuses el hamdoullilah !
Qu’est-ce que la finance islamique ? 🕌
Je t’en parle dans la newsletter précédente, je t’invite à la consulter :
🗓 A chaque newsletter je te partagerai :
les produits et services “licites” que j’utilise
les initiatives de la communauté musulmane pour contribuer à nous sortir du Riba (crédit avec intérêt)
les news en bref du secteur de la finance éthique
💶 Un compte courant halal, c’est aujourd’hui possible ! 💶
🕓 3 min
On s’est toujours demandé pourquoi il n’existait pas de compte courant halal en France ? Alors oui, il n’y a aucune banque islamique en France, ceci explique cela… mais pourquoi les banques conventionnelles françaises ne proposent-elles pas ce compte comme au Royaume-Uni par exemple ?
Déjà, il faut définir ce qu’on entendrait par compte courant halal.
🟢 Un compte qui n’a pas recours à l’intérêt bancaire (RIBA)
En France, les comptes courants (ou comptes de dépôts) ne sont pas sujets à rémunération comme dans d’autres pays, d’ailleurs c’était même interdit jusqu’en 2005. En revanche, lorsque le compte est à découvert, la banque applique des agios (frais facturés en cas de solde négatif). Ils correspondent au prix d’un service, ou plutôt de deux services : un prêt d’argent (un découvert équivaut à un crédit) et des frais de gestion des incidents que le découvert crée, il y a donc là recours au RIBA. Et là tu vas me dire, “mais je n’utilise pas le découvert, donc l’usage de mon compte de dépôt est licite ?” En finance islamique, on regarde ce que le contrat prévoit pour statuer si le produit ou service est licite ou non, et la convention de compte dans ce cas prévoit le recours à un crédit avec intérêts en cas d’agios, donc recours au RIBA.🤷🏽
🟢 Un compte où les fonds ne sont pas utilisés pour des prêts bancaires
Les dépôts des comptes sont utilisés par les banques pour prêter de l’argent à leurs clients avec intérêts. Tes dépôts contribuent donc de façon indirecte au RIBA. 💆🏽
🟢 Un compte où les fonds ne sont pas investis dans des activités illicites
Cela rejoint le point précédent, tes fonds sont surement investis par la banque dans des entreprises dont l’activité est illicite et sans que tu le saches (armement, jeux d’argent, alcool etc..). 🤯
💡 Tu comprends pourquoi les banques conventionnelles en France n’ont pas envie de nous proposer ce “compte halal”. C’est aussi malheureusement parce que nous utilisons dans notre quotidien tous leurs services sans poser de questions alors, pourquoi elles s’embêteraient à nous proposer des services conformes à notre éthique musulmane ?
En réalité, il y a bien Chaabi Bank (filiale française du groupe bancaire marocain Banque Populaire) qui propose un compte bancaire conforme aux préceptes de la finance islamique depuis quelques années…mais on n’en avait jamais entendu parler. 😲
En début d’année, j’entends parler du lancement du compte bancaire halal par Mizen. Mizen est une fintech qui propose un compte bancaire conforme à la Charia et sans RIBA (intérêts). La mission de l'entreprise est de fournir des services financiers compatibles avec l'éthique musulmane.
C’est un agent d’établissement de paiement qui procure un compte de paiement halal avec sa carte de débit associé en France. Le compte permet l’encaissement des transferts bancaires, les émissions des virements en zone SEPA et l’utilisation d’une carte bancaire Mastercard, entre autres. Le compte de paiement est “sharia-compliant”, c’est-à-dire qu’il dispose d’un certificat de conformité à la finance islamique qui vient “certifier” ce compte.
✨ Mais qu’est-ce que le certificat de conformité (ou certificat de Charia) ? ✨
Pour faire simple, c’est un audit qui permet de vérifier si un service ou un produit est en conformité avec les principes de la finance islamique. Il est délivré par un comité Charia, indépendant de préférence, après l’étude du produit ou du service.
J’en parle plus en détails dans l’ebook 📘 que je publierai bientôt inchallah car ça nécessite un peu plus d’explications !
Voici quelques passages des conclusions du comité de conformité indépendant qui a émis le certificat de conformité sur le compte de paiement Mizen :
✅ “Les comptes Mizen sont des comptes de paiement, définis réglementairement comme étant des comptes ne pouvant être à découvert” ; pas de découvert possible chez Mizen.
✅ “les actifs sont conservés dans des comptes séquestres et n’entrent pas dans la propriété ni dans les bilans” ; les fonds ne sont pas la propriété de Mizen et ne peuvent faire l'objet d'investissement, de spéculation de la part de Mizen.
✅ “les comptes Mizen ne peuvent à aucun moment engendrer des intérêts, ni en donnant, ni en recevant” ; pas d’intérêts (RIBA) chez Mizen.
✅ “La structure contractuelle reflète une relation de dépôt licite en Islam. Ils sont dépourvus de l’intérêt, du gharar (l’aléa), du maysir (jeu de hasard), des clauses abusives et des clauses illicites (pénalités de retard/clauses pénales, etc.)” Le contrat cadre de service de paiement avec Mizen est conforme à la finance islamique contrairement à une convention de compte.
Nous y avons ouvert un compte (formule Smart à 6,99€ par mois en paiement annuel) sur l’application via le smartphone. Il existe aussi une formule Flex à 0 € par mois où certaines opérations sont payantes. Et là tu te dis, “mais je ne paie rien sur mes opérations bancaires chez Boursorama ou BNP, pourquoi je dois payer pour avoir accès à mon argent ?”. C’est un choix, pour notre part on accepte de payer cet abonnement pour avoir la certitude que notre argent ne contribue ni au RIBA, ni à des investissements illicites. Et surtout, on peut enfin utiliser un compte bancaire en accord avec nos principes 🙂.
Nous allons prochainement continuer à y transférer au fur et à mesure l’ensemble de nos fonds inchallah !
En préparant ce sujet, Mizen m’a proposé d’offrir aux lecteurs une réduction de 30% sur le premier abonnement mensuel ou sur le premier abonnement annuel (il n’y avait pas d’offre à notre souscription 🥲 et pour info ce n’est pas un partenariat rémunéré 🙃), l’offre est valable pour toute ouverture de compte avant le 15 mai 2023. (Pense à demander la réduction au service client à l’ouverture : support@mizen.eu). Ci-dessous le lien si tu souhaites en bénéficier :
🔔 D’autres initiatives de solutions de paiement bancaires halal chez sont en cours de développement en France pour information (Laymoon et Lina), on espère voir fleurir beaucoup d’initiatives de ce genre à l’avenir inchallah !
Voilà, tu sais tout sur le compte de dépôt d’un point de vue de notre éthique musulmane.👌🏼
✅ Mizen dont je t’ai longuement parlé est donc une alternative pour sortir du RIBA pour toutes les raisons que je t’ai citées plus haut ! (Pas de découvert, pas d’intérêts, un contrat licite, des fonds dans des comptes de séquestres, une certification de conformité.)
Les news de la Finance Islamique 📰
Islamic coin, la première cryptomonnaie qui se définit comme conforme à la Charia sera lancée en mai selon un de ces cofondateurs. En savoir plus.
Wahed s’installe à Londres, originaire des USA, Wahed propose aux musulmans des produits d’investissement conformes à l’éthique musulmane et compte s’étendre à plusieurs autres pays d’ici quelques mois. En savoir plus .
Mizen poursuit sa croissance et organise une levée de fonds communautaire, Mizen est la première structure à proposer un compte de paiement halal avec sa carte de débit associé en France. En savoir plus.
L’Égypte a émis le premier sukuk* souverain en février 2023, la souscription a rapporté 6,1 milliards de dollars, soit 4 fois la somme requise par le gouvernement. En savoir plus.
Le directeur de la finance islamique à la Banque extérieure d’Algérie (BEA) a annoncé le dépôt par ces clients d’un montant de 21 milliards de dinars, soit environ de 155 millions de dollars, plus d’un an après son lancement en décembre 2021. En savoir plus.
Le promoteur immobilier DAMAC, basé à Dubaï, a vendu 400 millions de dollars sur trois ans sous forme de sukuk* le 18 avril dernier, dans un contexte de forte reprise du secteur immobilier de l'émirat. En savoir plus.
*Les sukuks sont des certificats financiers, également communément appelés obligations "conformes à la Charia".
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🔎Disclaimer : Les informations partagées dans cette newsletter est le reflet de notre expérience et ne constitue en aucun cas un conseil en investissement, je te conseille toujours de faire tes propres recherches (DYOR : DO YOUR OWN RESEARCH). De plus, je ne suis pas savante et je te partage ce que j’ai appris à travers mes différentes formations et recherches, je te conseille aussi de vérifier de ton côté 😌.