#6 💸 Le crowdfunding c’est licite ?
Et surtout comment s'assurer de financer un projet conforme à notre éthique musulmane ?
Qu’est-ce que Finance etik ? 🤔
Assalam o aleykoum,
Bienvenue sur la newsletter Finance etik® dédiée à la finance islamique et aux informations sur les produits ou services licites selon la religion musulmane.
Ici on parle éducation financière et éthique musulmane, donc si ces sujets t’intéressent, laisse-moi te partager de façon simplifiée et avec bienveillance ce que tout musulman doit savoir concernant l’argent et l’usage qu’il doit en faire !
Je suis Malika et je partage ici à la communauté ce que j’ai pu trouver à travers mes recherches et mes formations en finance islamique … et mes trouvailles ont été nombreuses el hamdoullilah !
Qu’est-ce que la finance islamique ? 🕌
Je t’en parle dans la première newsletter, je t’invite à la consulter :
🗓 A chaque newsletter je te partagerai :
les produits et services “licites” que j’utilise ou que j’analyse
les initiatives de la communauté musulmane pour contribuer à nous sortir du Riba (crédit avec intérêts)
les news en bref du secteur de la finance éthique
💶 Le crowdfunding c’est licite ? 💶
🕓 5 min
Le crowdfunding ou financement participatif est une sorte de collecte de fonds auprès de particuliers, en dehors des circuits financiers traditionnels comme les banques, pour financer une entreprise ou un projet.
Il y a différent type de financement participatif :
le don : tu donnes sans contrepartie financière mais souvent avec un avantage “symbolique” ou lié au projet
le prêt à intérêt : tu prêtes ton argent et tu es rémunéré sous forme d’intérêts, ce qui est illicite pour nous
la participation au capital : tu investis ton argent dans une entreprise et tu deviens propriétaire d’une partie de celle-ci.
Je t’en parle dans une précédente newsletter, investir dans une entreprise via son action à la bourse est permis à condition de respecter certaines conditions.
Ces conditions sont valables pour les entreprises cotées en bourse, mais qu’en est-il des entreprises non cotées comme de nouvelles entreprises (fintech, start-up) ou le boulanger du coin ? Tu t’en doutes elles sont similaires.
🟢 Le financement participatif avec participation au capital
L’islam encourage l’investissement dans l’économie réelle, le “profit” pour un musulman peut se faire par le travail ou par la prise de risque comme le fait d’investir dans une entreprise par exemple (pas de risque excessif bien sûr 🙃).
Cette participation au capital est souvent un investissement sur le long terme, il est donc “illiquide” (ça veut dire que l’argent n’est pas disponible de suite ou sinon sous certaines conditions) et aussi risqué car le capital n’est jamais garanti, on peut s’exposer à une perte partielle voire totale du capital investi. Cet investissement peut aussi te faire bénéficier de réductions fiscales pour les résidents français.
Du coup, comment peut-on trouver des entreprises licites où investir ? Il existe des plateformes de financement participatif qui mettent en relation des porteurs de projets avec des particuliers qui souhaitent investir. Malheureusement la plupart ne prennent pas en compte les critères spécifiques à notre éthique musulmane (pas d’intérêts, pas de secteurs illicites etc…) dans la sélection des entreprises.
Cela nécessite donc de s’intéresser aux projets ou aux entreprises portés par des acteurs de la communauté pour trouver des projets compatibles avec notre éthique. Je te parle aujourd’hui d’un acteur présent sur le marché depuis plusieurs années et qui propose l’accès à un cercle d’investisseurs afin de soutenir les entrepreneurs dans le développement de projets innovants à fort potentiel et surtout conformes à l’éthique musulmane.
Muslim Ambition
Cette plateforme existe depuis 2016, elle promeut l’entreprenariat innovant au sein de la communauté musulmane. Elle permet entre autres l’accès à un cercle d’investisseurs pour investir dans des projets innovants à fort potentiel.
Chaque projet est évalué par Muslim Ambition selon une grille stricte :
✅ étude du ou des porteurs du projet (leur(s) parcours, leur(s) expériences etc…)
✅ analyse du projet (étude de marché, compatibilité droit commercial musulman*, pertinence du produit etc …)
*Pour le volet compatibilité avec notre éthique musulmane, l’équipe s’entoure d’experts en finance islamique, en droit musulman des affaires et applique des critères stricts de sélection (aucune activité illicite ou financement par le crédit à intérêt).
✅ le business plan (prix de revient, marge, besoins de financement etc…)
✅ volet juridique (cohérence avec le projet, aspect juridique du financement participatif etc…)
Si l’analyse est concluante, il est “pitché”, c’est à dire présenté au cercle d’investisseurs par le ou les porteurs du projet, les investisseurs sont alors libres d’investir ou non.
L’accès au cercle d’investisseurs est gratuit, il nécessite néanmoins la validation des équipes de Muslim Ambition pour s’assurer que tu as la capacité d’investir et que tu comprends aussi les risques liés à l’investissement. Même les investisseurs novices peuvent faire partie du cercle d’investisseurs.
Niveau fiscalité, pour les résidents français 🇫🇷, certains investissements dans des PME (petites et moyennes entreprises) ouvrent le droit à la réduction fiscale IR PME de 25% du capital investi.
Ensuite si tu fais une plus-value (c’est le but !), à l’heure où j’écris ces lignes c’est le Prélèvement Forfaitaire Unitaire (PFU) de 30% sur le produit taxable qui s’applique :
Prélèvement Forfaitaire de 12,8% d’impôts (tu peux opter pour l’application du barème progressif de l’impôt sur le revenu si tu as une faible imposition)
et Prélèvements Sociaux de 17,2%
Il existe aussi du financement participatif ou levée de fonds que les entreprises organisent elles-mêmes, je te donne deux exemples dont j’ai entendu parler dernièrement. Comme pour tout investissement, il faut faire l’analyse et s’assurer du côté “Sharia-compliant” :
Je t’en ai déjà parlé, Mizen, une fintech qui propose un compte bancaire conforme à la Charia et sans RIBA (intérêts), a lancé une levée de fonds communautaires qui se termine d’ici quelques jours.
Lina Finance, cabinet de gestion privée spécialisé dans des solutions de financement/investissement éthiques, a ouvert son capital pour créer la première néobanque éthique et inclusive en France.
✨ Et ailleurs dans le monde, ça existe le crowdfunding musulman ? ✨
Il existe des plateformes qui facilitent l’investissement dans des projets ou des entreprises en “peer to peer” (de pair à pair sans intermédiaire), une des plus connues est Ethis, une plateforme présente en Indonésie, Malaisie, au Sultanat d’Oman et qui décline plusieurs offres pour permettre à la communauté d’investir de façon licite.
Aux Etats-Unis, la plateforme Kiva propose de mettre en relation des demandeurs de microfinancements (petits financements) dans le monde et des particuliers, la plateforme a une section spéciale “Islamic finance” pour des financements “Sharia-compliant”.
J’en parle plus en détails dans l’ebook 📘 que je publierai bientôt inchallah.
Voilà, tu sais tout sur le financement participatif d’un point de vue de notre éthique musulmane.👌🏼
Si tu investis dans une entreprise et que tu détiens des actions, cet investissement est généralement bloqué pendant plusieurs années, ce montant ne devrait pas être intégré dans le calcul en vue de payer la Zakat.
Si tu veux en savoir plus, la chaîne YouTube “Fondation Suisse pour la Zakat” donne beaucoup d’explications concernant le calcul de la zakat :
Wa Allâhou A’lam ! (Et Dieu est Plus Savant)
✅ Investir dans une entreprise via le financement participatif dont je viens de te parler est donc une alternative pour sortir du RIBA généré par tes fonds qui dorment sur des comptes épargne rémunérés avec intérêts ou par tes fonds laissés sur ton compte courant et que ta banque est susceptible de prêter à d’autres clients avec intérêts.
Retrouve dans une précédente publication l’alternative de bitcoin :
ou l’alternative de la bourse :
ou l’alternative de l’épargne-vie :
ou l’alternative de l’or d’investissement :
ou l’alternative du compte courant halal :
Les news de la Finance Islamique 📰
Le Fonds Waqf public monétaire du Sénégal prendra en charge la Couverture Médicale Universelle de 100 000 enfants issus des écoles coraniques. En savoir plus.
Eurasian Development Bank (EDB) prévoit l’émission d’un sukuk de 500 millions de dollars sur les marchés internationaux en 2024. En savoir plus.
Le gouvernement du Nigéria émet un sukuk ijarah de 190 millions de dollars pour stimuler le développement des infrastructures. En savoir plus.
La fintech Takadao, qui propose des services conformes à la Charia basés sur la blockchain, lève 1,6 millions de dollars en phase de prédémarrage. En savoir plus.
Islamic coin, la première cryptomonnaie qui se définit comme conforme à la Charia, est désormais listée sur la plateforme d’échange de cryptomonnaie KuCoin. En savoir plus.
Tu n’es pas encore inscrit ? Je t’invite à t’inscrire pour ne pas louper les prochaines publications !
Subscribed
Contribue toi aussi à lutter contre le Riba et partage ces infos avec tes proches et amis, plus on sera nombreux, plus le message passera (et pas le Riba 😅 )!
Suis-nous également sur Instagram où on alimente chaque semaine notre feed de contenu inédit !
🔎Disclaimer : Les informations partagées dans cette newsletter est le reflet de notre expérience et ne constitue en aucun cas un conseil en investissement, je te conseille toujours de faire tes propres recherches (DYOR : DO YOUR OWN RESEARCH). De plus, je ne suis pas savante et je te partage ce que j’ai appris à travers mes différentes formations et recherches, je te conseille aussi de vérifier de ton côté 😌.