#24 🏦 Un compte pro & éthique, ça existe ?
Entreprendre sans compromis : comment gérer ses finances pro selon l’éthique musulmane ?
Assalam o aleykoum,
Bienvenue dans un nouvel article de la newsletter Finance etik®, la newsletter dédiée à la finance islamique et aux informations sur les produits ou services licites selon la religion musulmane.
Tu peux retrouver ici tous les articles que j’ai publiés depuis 2023 sur différents sujets (assurance-vie, Bitcoin, Zakat, etc.).
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🏦 Gérer ses finances pro de façon licite, c’est possible ? 🏦
🕓 4 min
Ce n’est pas un scoop : il n’y a pas de banques islamiques en France, pour le moment. Seule Chaabi Bank, filiale française du Groupe Banque Populaire du Maroc, propose depuis 2011 une offre destinée aux particuliers à travers sa “fenêtre islamique”. Devant la rareté des “offres conformes à l’éthique musulmane”, plusieurs fintechs ont émergé ces dernières années pour offrir une alternative éthique à nos comptes courants bancaires.
Je t’en avais déjà parlé il y a plus de 2 ans avec la newsletter “Un compte courant halal ça existe ?”. Je t’y avais cité les raisons de t’intéresser à ton compte bancaire, et les alternatives possibles afin de rester en conformité avec notre éthique musulmane.
Pour rappel, voici les principales raisons pour lesquelles ton compte courant bancaire est problématique du point de vue de l’éthique musulmane :
🚫 Une convention de compte avec des clauses illicites : comme le découvert autorisé, sorte de mini-crédit avec un taux d’intérêt et donc du riba. Même si tu n’utilises pas ton découvert, ta convention de compte est “ribawi”.
🚫 L’utilisation de tes fonds pour l’activité de crédit avec intérêts de la banque, si tu déposes par exemple 1 000 € sur ton compte courant, la banque peut accorder plusieurs milliers d’euros de crédits en créant de la monnaie scripturale à chaque prêt dans le monde merveilleux des réserves fractionnaires (je t’invite vraiment à creuser le sujet).
🚫 L’investissement de tes fonds dans des secteurs illicites (alcool, jeux d’argent, armement etc.), comme ton argent sert de base à l’activité de crédit, il peut indirectement financer des domaines prohibés par notre religion, via les prêts accordés par la banque à ses clients.
À l’époque je te parlais des comptes pour les particuliers mais pour les comptes professionnels, on retrouve les mêmes problématiques. Tu dois aussi t’assurer, en tant que professionnel, que tes fonds ne soient pas utilisés de manière illicite par l’institution financière à qui tu les confies.
Pour les professionnels ou même les associations, les besoins bancaires sont différents de ceux des particuliers, et en l’absence d’alternatives, et parce que la réglementation l’exige, les professionnels utilisent des comptes courants pro dans des banques classiques, avec toutes les problématiques qui en découlent.
Très récemment, en France, plusieurs solutions ont vu le jour, dont un compte de paiement éthique conçu pour les professionnels. Ce compte, ainsi que les services spécifiques destinés à la clientèle professionnelle, sont proposés par Musc-Pay.
Musc-Pay est une fintech qui propose des solutions financières en conformité avec l’éthique musulmane. Elle vient de lancer, en complément du compte de paiement dédié aux particuliers, une offre destinée aux professionnels.
En quoi ça consiste ?
Un peu comme pour les particuliers, les pros (entrepreneurs, commerçants, indépendants, etc.) ont accès à un compte de paiement ainsi qu’à des cartes de paiement. La grille tarifaire varie selon les besoins, la taille de l’entreprise et il est même prévu une offre spécifique pour les associations. Tu peux consulter toutes les informations sur la page dédiée sur leur site internet.
Le but : offrir une solution aux professionnels musulmans qui souhaitent trouver une alternative aux banques conventionnelles pour facturer leurs clients, payer leurs fournisseurs, etc. Il y a également la possibilité de recourir à un Terminal de Paiement Électronique (TPE) pour ton activité.
Pour compléter la gamme pro, il est prévu une offre spéciale e-commerce à l’avenir. Pour toute question, tu peux contacter les équipes de Musc-Pay.
Est-ce que c’est licite ?
Musc-Pay a un Conseil de Conformité Sharia (CCS) composé d’experts en droit musulman et en finance islamique. Les contrats et flux financiers de Musc-Pay sont examinés pour s'assurer de leur conformité avec les principes de la finance islamique, comme l’indique leur site. Chaque année, le CCS effectue un audit externe, par le cabinet IFAAS, pour vérifier que le fonctionnement de Musc-Pay est toujours conforme. Le certificat de conformité est en cours d’actualisation à la suite du lancement de l’offre pro.
Pour plus de détails sur l’offre dédiée aux professionnels, tu peux consulter la grille tarifaire de l’offre pro.
Wa Allâhou A’lam ! (Et Dieu est Plus Savant)
🔔 Je n’ai pas trouvé d’autres offres pro “grand public”, une alternative en Allemagne est possible chez KT Bank AG, à priori la banque ouvre des comptes professionnels pour ses clients français “sur dossier”. D’autres fintechs prévoient également une gamme pro dans leur feuille de route, les offres se multiplieront donc surement à l’avenir inchallah !
Voilà, tu en sais déjà un peu plus sur les solutions de paiement dédiés aux pro du point de vue de notre éthique musulmane !👌🏼
Ce sujet peut sûrement intéresser l’un de tes proches “pro”. Alors, n’hésite pas à le partager ! 📩
Et n’oublie pas la zakat !
Les fonds détenus sur un compte professionnel, tels que la trésorerie d'une entreprise, sont soumis à la Zakat. Je te conseille de faire appel à un professionnel de la Zakat pour faire ton calcul lié à ton activité professionnelle, car plusieurs points sont à prendre en compte (trésorerie, stocks, dettes, etc.).
Le livre Zakat Guide pratique de Mostafa Brahami est très complet sur le sujet.
Si tu veux en savoir plus, une playlist existe sur YouTube sur les règles générales de la Zakat tirés du livre de M. Brahimi.
Wa Allâhou A’lam ! (Et Dieu est Plus Savant)
J’ai abordé d’autres sujets (assurance-vie, Bitcoin, Zakat etc.) dans les précédentes newsletters, je t’invite à les consulter pour t’informer sur les produits et services financiers licites et sans riba.
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Ici on parle éducation financière et éthique musulmane, donc si ces sujets t’intéressent, laisse-moi te partager de façon simplifiée et avec bienveillance ce que tout musulman doit savoir concernant l’argent et l’usage qu’il doit en faire !
Je suis Malika et je partage ici à la communauté ce que j’ai pu trouver à travers mes différentes formations ou recherches en finance islamique. En plus d’être consultante dans différents domaines, dont la blockchain, j’ai récemment validé mon Executive MBA en Finance Islamique 👩🏽🎓. Je suis également des cours afin d’approfondir ma connaissance des standards de l’AAOIFI.
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