#22 💶 S'endetter c'est licite ?
Tout savoir sur les dettes et surtout comment les gérer pour éviter les conflits selon l'éthique musulmane.
Assalam o aleykoum,
Bienvenue dans un nouvel article de la newsletter Finance etik®, la newsletter dédiée à la finance islamique et aux informations sur les produits ou services licites selon la religion musulmane.
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💶 Que savoir sur les dettes selon l’éthique musulmane ? 💶
🕓 5 min
Les prêts et donc les dettes sont souvent évoqués dans notre entourage, on a tous parmi nos proches des personnes qui se sont endettées ou qui ont prêté de l’argent et parfois ces dettes ont conduit à des conflits, qui persistent encore aujourd’hui.
On parle aujourd’hui du contrat de prêt et donc plus largement des dettes. Comment contracter un prêt de manière licite tout en se prémunissant des conflits liés à une dette, qu’on doit rembourser ou qu’on nous doit ? Notre noble religion parle de la dette, c’est même l’un des sujets qui possède son propre verset, Ayat al-Dayn (le verset de la dette). C’est le plus long verset du Coran et il est entièrement dédié à la réglementation des dettes, c’est dire l’importance du sujet !
🏦 D’ailleurs même si tu n’as pas d’emprunt en cours, tu es peut-être concerné à travers ton compte courant puisque tu “prêtes de l’argent” à ta banque. Lis bien jusque la fin !
Est-ce autorisé de contracter un prêt ?
On retrouve plusieurs passages dans le Coran et aussi de nombreux hadiths qui parlent du prêt, c’est donc en effet bien autorisé, mais il est encadré. Selon certains savants, la cause de la dette, peut rendre cette dette blâmable (achat d’un objet de luxe inutile). Il y a également des dettes problématiques si le prêt est fait avec des intérêts.
🚨 Il y a comme souvent des règles qui vont différer selon l’école de fiq que tu suis, je t’invite à les vérifier de ton côté.
Du coup, il est nécessaire de t’interroger au préalable sur plusieurs points :
la nécessité de cette dette : ça fait aussi partie de l’éducation financière, il est parfois préférable d’économiser la somme requise au lieu de contracter une dette.
En revanche, en cas de nécessité extrême (darura) par exemple où la vie, la dignité ou la foi d'une personne est en jeu, la dette est permise. C’est également le cas pour des situations difficiles où les besoins essentiels doivent être couverts (se nourrir, se loger, se vêtir).
Certains savants alertent sur les fausses nécessités qui motivent certains prêts, comme le fait d’acheter une maison encore plus grande. Ce n’est pas blâmable en soi si tu en as les moyens, mais selon eux, cela ne justifie pas le recours à un prêt. L’homme veut toujours plus comme le rappelle ce hadith : "Si le fils d'Adam possédait une vallée pleine d’or, il en désirerait une deuxième..." Rapporté par Bukhari.
l’intention de rembourser (mais aussi de prêter de bon cœur) : si tu n’as pas l’intention sincère de rembourser ton emprunt, c’est problématique pour un musulman. Ce hadith nous rappelle que le prêt est un engagement devant Allah : "Quiconque emprunte avec l’intention de rembourser, Allah l’aidera à le faire. Et quiconque emprunte avec l’intention de ne pas rembourser, Allah le détruira." Rapporté par Bukhari.
la capacité de rembourser : en plus de l’intention, tu dois aussi être en mesure de rembourser ta dette. Cela implique de calculer tes autres frais et de t’assurer que tu pourras respecter le délai fixé dans ton contrat de prêt. Si ton intention est de laisser cette dette à tes héritiers, bon déjà c’est un fardeau que tu leur laisses mais de nombreux hadiths rappellent les conséquences spirituelles liées à une dette non réglée après la mort : “D'après Abou Houreira (qu'Allah l'agrée), le Prophète ﷺ a dit :"L'âme du croyant est suspendue à sa dette jusqu'à ce qu'elle soit acquittée." Rapporté par At-Tirmidhi
la façon d’emprunter : il est primordial d’emprunter en respectant l’éthique musulmane, principalement en évitant toute forme de riba.
Même si tu n’es que l’emprunteur, comme le rappelle le hadith ci-dessous, cela ne te dédouane pas pour autant.
Tu l’auras compris, une dette est une grande responsabilité et surtout un fardeau, on a même des invocations contre la dette comme celle-ci :
D'après 'Aicha (qu'Allah l'agrée), le Prophèteﷺ invoquait dans sa prière en disant : “Ô Allah ! Je demande protection auprès de Toi contre les péchés et contre la dette”
Quelqu'un lui a dit : Ô Messager d'Allah ! Tu demandes souvent protection contre la dette !
Le Prophète ﷺ a dit : « Certes lorsqu'un homme est endetté il parle et ment et il promet mais ne tient pas ses promesses ». Rapporté par Boukhari.
Le prêt est une aumône en Islam
Tu ne le savais peut-être pas mais le prêt est gratuit selon l’éthique musulmane, c’est-à-dire qu’il doit se faire sans aucune contrepartie, que ce soit sous forme d’argent, de services ou de produits, même de la part d’une institution financière. C’est une conséquence logique de l’interdiction du riba. Il repose sur un contrat de prêt (qard hassan), et oui on parle bien d’un contrat même si c’est un contrat de bienfaisance (aqd tabarru) totalement dénué d’intérêt ou de tout bénéfice exigé à l’emprunteur.
Du coup, il faut connaître les règles d’un contrat de prêt licite, ça tombe bien, il y a un verset entier qui nous guide sur les principales règles de l’endettement à respecter.
Le verset de la dette
Le verset 282 de la sourate Al-Baqara, aussi appelé "Ayat al-Dayn" (le verset de la dette), est le verset le plus long du Coran . Il détaille les règles de l’endettement :
✅ fixer une échéance déterminée pour la dette pour éviter toute incertitude (gharar);
✅ recommandation d'écrire la dette par souci de clarté et de transparence;
✅ contrat rédigé par une personne reconnue, compétente et impartiale pour retranscrire avec exactitude les termes de la dette dictés par l’emprunteur ou son représentant légal, et en présence du créancier;
✅ présence recommandée de témoins pour attester de l’accord, ils sont encouragés à accepter de témoigner;
✅ écrire toutes les dettes, quel que soit le montant et préciser l’échéance pour éviter tout doute (gharar)
✅ protection des témoins, pas de pression sur celui qui écrit la dette ni sur ceux qui témoignent.
💡Sois honnête, est-ce que tu connais quelqu’un qui suit toutes ces règles? Pas vraiment… et c’est peut-être pour ça que la dette est souvent un sujet de tension dans notre entourage!
Et comme nous l’avons vu plus haut, il est essentiel de vérifier la réelle nécessité de cette dette, ton intention sincère de la rembourser, ta capacité à le faire, ainsi que les conditions dans lesquelles tu l’as contractée.
Et si je ne peux plus rembourser?
Les conséquences de dettes non remboursées sont lourdes mais notre religion encourage également ton créancier à t’accorder un délai, voire à annuler la dette par bienveillance.
« A celui qui est dans la gêne, accordez un sursis jusqu’à ce qu’il soit dans l’aisance. Mais il est mieux pour vous de faire remise de la dette par charité ! Si vous saviez !"»
(Coran, sourate 2, Al-Baqarah (La Vache) verset 280)
En revanche, si tu retardes volontairement le paiement alors que tu as les moyens de régler ta dette, ou même un achat, c’est une injustice, comme le rappelle ce hadith :
Abû Hurayra (qu'Allah l'agrée) a dit : “ Le Prophète ﷺ a prononcé ces mots :
« L’homme aisé qui retarde un paiement commet une iniquité. »”
(Rapporté par Al-Bukhâri dans son Sahih n°2000)
Qu’en est-il des prêts bancaires ?
Tu le sais probablement déjà : les prêts proposés par les banques traditionnelles sont illicites pour le musulman, car ils impliquent, entre autres, des intérêts, ce qui n’est pas permis selon l’éthique musulmane. Et il faut savoir que ton découvert bancaire n’est rien d’autre qu’un prêt assorti d’intérêts : il relève donc lui aussi du riba.
Même un prêt à taux zéro (PTZ), tel que proposé par les banques, inclut souvent des clauses problématiques : d’une part, des pénalités en cas de retard de paiement et donc du riba ; d’autre part, il est généralement conditionné à la souscription d’un prêt bancaire à intérêts, ce qui le rend aussi non conforme.
💡 Le prêt bancaire avec intérêts rentre dans la catégorie du riba al-nasi’ah qui, pour résumer, est un surplus exigé en échange d’un délai de paiement. Autrement dit, c’est le fait de prêter de l’argent aujourd’hui avec la condition qu’on en récupère une somme plus élevée plus tard, ce qui n’est pas permis pour un musulman. Je te parle un peu plus du riba dans la newsletter “Sortir enfin du riba en 2025” que je t’invite à consulter.
Il te faudra chercher un moyen licite pour financer tes achats, j’ai écrit une newsletter sur le financement immobilier mourabaha si ça peut te donner une piste côté immobilier.
✨ S’endetter pour devenir propriétaire de son logement ? ✨
Ça ne va peut-être pas te plaire, mais je le dis souvent lorsqu’on m’interroge sur les financements immobiliers que souhaitent contracter les musulmans pour devenir propriétaires:
👍🏼 si tu as les capacités financières pour devenir propriétaire de façon licite, tant mieux pour toi, il y a des solutions qui existent comme la mourabaha, le crédit vendeur, la vente à terme, toujours à condition que les contrats respectent la jurisprudence islamique.
🧐 si pour devenir propriétaire, tu contractes un prêt bancaire avec riba, je t’invite à te renseigner sur l’interdiction de l’intérêt usuraire (riba), de nombreux versets et hadiths nous alertent sur les conséquences de l’usure, je t’en parle sur la newsletter consacrée au riba.
L’obligation d’un musulman est de loger sa famille, ce qui est possible dans la majorité des cas avec une location. Nous ne pourrons pas tous devenir propriétaires de notre logement, si cela ne fait pas partie de notre rizq (subsistance), il faut l’accepter selon moi.
Wa Allâhou A’lam ! (Et Dieu est Plus Savant).
Et l’argent qu’on prête aux banques ?
Un autre sujet important à comprendre : quand tu ouvres un compte courant dans une banque, en réalité, c’est toi qui lui prêtes ton argent. La banque s’engage simplement à te le restituer à ta demande pour tes dépenses. Autrement dit, tu lui fais un prêt (qard hassan), et ce prêt ne doit en aucun cas être rémunéré, ni par des intérêts, ni par un cadeau, sous aucune forme.
🇫🇷 Rassure-toi, en France, les comptes courants ne sont pas rémunérés. Mais certaines banques en Europe commencent à proposer des comptes courants avec rémunération. Et là, tu l’auras compris : c’est clairement du riba.
D’ailleurs, je t’invite à consulter ma newsletter qui rappelle les problématiques liées aux comptes courants dans les banques conventionnelles.
💶 Mais il y a un autre piège qu’on oublie souvent : le parrainage ou l’offre de bienvenue. Quand tu ouvres un compte courant via un lien de parrainage, ou que la banque t’offre un cadeau de bienvenue, sous forme d’argent (80 € ou plus chez Fortuneo, Hello Bank, Boursorama, Monabanq...) ou en nature (bons d’achat, cartes cadeaux, produits…), ça reste une contrepartie à ton dépôt d’argent, donc un surplus injustifié sur un prêt. Et là, tu commences à avoir l’habitude : c’est du riba…
Pour conclure
Le prêt, sous certaines conditions, est bien licite mais les musulmans sont incités à ne pas vivre au-dessus de leurs moyens afin d’éviter tout endettement pouvant devenir un fardeau, ici-bas comme dans l’au-delà. L’Islam nous enseigne la modération, la responsabilité et la sagesse dans la gestion de nos biens. Or, notre société moderne nous a habitués à un mode de vie centré sur le matérialisme, la comparaison sociale et la gratification immédiate.
Cette course au toujours plus, comme changer de téléphone à chaque nouvelle version alors que l’ancien fonctionne parfaitement, nous pousse parfois à contracter des dettes pour des besoins qui ne sont ni urgents, ni essentiels. D’ailleurs on te propose parfois des facilités de paiement qui ne sont pas forcément toujours licites car il faut étudier au cas par cas les conditions (paiements plusieurs fois sans frais mais avec un organisme de crédit dans la boucle, “Buy Now Pay Later” etc.)
Ce confort apparent devient parfois un piège invisible, car ce qui devait améliorer ton quotidien finit par t’asservir.
👉 La vraie richesse n’est pas dans l’accumulation des biens, mais dans la tranquillité du cœur et l’indépendance financière.
D’après Abou Hourayra (qu'Allah l'agrée), le Prophète ﷺ a dit
"La richesse ne réside pas dans l'abondance des biens, mais la véritable richesse est la richesse de l'âme.
Rapporté par Al-Boukhari et Mouslim.
Wa Allâhou A’lam ! (Et Dieu est Plus Savant).
Voilà, tu en sais déjà un peu plus sur les dettes du point de vue de notre éthique musulmane !👌🏼
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J’ai abordé d’autres sujets (assurance-vie, Bitcoin, Zakat etc.) dans les précédentes newsletters, je t’invite à les consulter pour t’informer sur les produits et services financiers licites et sans riba.
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Je suis Malika et je partage ici à la communauté ce que j’ai pu trouver à travers mes différentes formations ou recherches en finance islamique. En plus d’être consultante dans différents domaines, dont la blockchain, j’ai récemment validé mon Executive MBA en Finance Islamique 👩🏽🎓. Je suis également des cours afin d’approfondir ma connaissance des standards de l’AAOIFI.
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